信用卡代偿划算吗?

作者/来源:理财吧   发表时间:2018-12-06 18:00:12

信用卡代偿行业引来了众多机构入场。不过,在不少业内人士看来,目前信用卡代偿市场往往只是看上去“很美”,其实暗藏了不少“猫腻”,建议用户谨慎入场。

近年来,越来越多的人爱上使用信用卡,信用卡市场的繁荣催生了一项新的业务——信用卡代偿。

今年以来,已有3家信用卡生态的金融科技公司在境外上市。9月28日,又一布局信用卡代偿的金融科技企业——萨摩耶金服披露了IPO招股书。

根据美国证监会(SEC)披露的信息显示,信用卡分期工具“省呗”运营主体萨摩耶金服已提交赴美上市申请,计划募资8000万美元。公开信息显示,萨摩耶金服仅有“省呗”一款产品。此前,维信金科、51信用卡已在港交所上市,小赢科技也于9月19日在纽交所挂牌交易。

借贷 贷款口子 借贷宝 网络贷款平台 借贷宝无前期 无忧借条 最新口子 最新网贷口子论坛

有借论坛  借贷宝 官网 好口子网官网 好口子网 网络借贷平台 新网贷 口子大全 网贷网站 

信用卡 信用卡技巧 信用卡攻略 借条之家 借条社区 借条论坛 借条范本  众鑫玩卡 借款 免费借款

那么,信用卡代偿前景和“钱”景究竟如何?

代偿市场欣欣向荣

近年来,随着信用卡持卡人的增多,“周边业务”——信用卡代偿业务也呈现出欣欣向荣的态势。

什么是信用卡代偿?简单说,就是当某信用卡用户无力偿还信用卡欠款时,通过另一家第三方机构借到钱,然后再用这笔钱对信用卡进行还款。

截至目前,有不少分析数据都显示,信用卡代偿市场无论是市场环境、机构还是用户,都已颇具规模,信用卡代偿市场正在初步成形。

近年来,我国信用卡持卡人数和发卡量快速上涨。据央行统计数据,截至2017年年末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张,同比增长26.53%;银行卡授信总额为12.48万亿元,同比增长36.58%。业内人士表示,我国信用卡代偿市场仍处于起步阶段。《中国信用卡代偿行业研究报告》显示,2017年中国信用卡代偿的市场规模预计达到870亿元,而信用卡代偿可以渗透的市场容量超过2.7万亿元,发展空间巨大。

艾瑞集团金融行业首席分析师李超曾公开表示,从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张,中国信用卡存量增长近5倍。根据央行数据,仅2015年年底,信用卡期末应偿信贷余额就多达3.1万亿元。这在李超看来,意味着信用卡代偿环境已具备。

卡卡贷CEO李海峰此前也表示,根据招商银行数据,在信用卡贷款余额中,循环余额占比22%,据此估算,信用卡账单分期市场规模在1万亿元,而创新公司能参与的市场空间在3000亿至4000亿元。

国内现有的主打信用卡代偿业务的平台数不胜数,比如还呗、省呗、卡卡贷、松鼠金融、小黑鱼等。其中一家信用卡代偿平台甚至打出了“信用卡刷爆、信用卡没钱还、信用卡拿不到都可以找××平台”的广告语。

实际费率对比并不占优

记者采访多位曾使用过信用卡代偿APP的消费者了解到,钱一时周转不开、银行分期费率过高,成为诸多消费者尝试这项业务的主要原因。

对于消费者而言,费率无疑是最大的关注点。

一位信用卡代偿平台的从业人员告诉记者:“我们提供的利率较银行提供的分期费率有优惠。”

那么,事实是否如此呢?

一业内人士称,不可否认,这些平台为消费者提供了一个新的账单解决方案,但这并不代表消费者可以毫无顾忌地选择。费率看起来低于银行信用卡分期,实际上却暗藏“玄机”。

某商业银行信贷经理告诉记者,银行经常有免息或免收手续费活动,还会提供积分兑换等。此外,一些代偿平台宣传的优惠利率并非所有申请人都能获取,申请人的实际利率要根据其基本情况来衡量。与代偿平台相比,银行在分期还款方面并不一定处于劣势。

一位办理过信用卡代偿业务的持卡人给记者算了一笔账:以某银行的账单分期日利率0.05%来算,在没有分期手续费的前提下,一笔12000元的账单分期12个月,则到还清该笔账单时,消费者共需支付约13170元,实际年化利率约19.56%。

而以卡卡贷为例,申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率,0.1%至0.8%的月服务费率。此外,申请者同时需要承担2%至3%的手续费(低于100元则按100元收取),这笔手续费将从贷款金额中一次性扣除。

按照卡卡贷所提供范围的中等水平计算,0.75%的月利率,0.5%的月服务费率,2%的手续费计算,同等的前提下,消费者共计需支付约12975元。该持卡人称,虽然看起来需要偿还的数额较少,但预先支付的2%的手续费,使得实际取得贷款额为11760元。由于现金流的时间分布关系,实际年化利率高达约20.7%。对比来看,信用卡代还业务的费率并不占优,甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。

业内人士指出,某些代偿平台宣传的优惠利率看起来低于银行信用卡分期,但其弱化了月服务费率和手续费的存在。对比来看,信用卡代偿业务的费率并不占优势,甚至很有可能高于银行的信用卡账单分期。

用户要警惕其中风险

《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》显示,信用卡代偿用户在选择平台时考虑的因素有很多,但其中申请手续简单、利率低、放款速度快被视为最重要的三个因素。

那么,信用卡代还款软件真的都像其宣传的这么“好用”吗?

近日,国家互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“互金专委会”)公告称,其技术平台监测到目前有140余家代还平台,并发现不少“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式,这类业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式,前两者都存在信用卡套现行为,后者的本质是平台代偿。

具体而言,“套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡——返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月。平台在此过程中收取一定的手续费,一般为账单金额的0.8%~1%。

信用卡套现模式更为普遍。比如,用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说,用户通过在平台刷取B信用卡,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,用户可用信用卡B中的资金来偿还A信用卡。

在国家互金专委会的公告中,信用卡代偿业务被列入潜在风险提示中。在平台代偿模式下,信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还贷款。借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台。

按国家互联网金融风险分析技术平台监测的数据,代偿平台用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%~1%,同时部分平台还收取每月0.1%~0.8%的服务费和2%~3%的手续费。

另外,对于代还款公司,有业内人士指出,虽然有部分公司的代还利率确实要比银行信用卡分期费用低,但这些新兴的代还APP,其中暗藏的风险也绝不容忽视。比如,由于代还信用卡,需要提供银行卡卡号、个人身份证信息等很详细的账号及个人敏感信息,所以一旦发生信息泄露,后果会比较严重。例如,个人用户的信息一旦被泄漏或恶意利用,客户的信用卡就很可能会被复制,从而引发客户信用卡被盗刷的风险。

对于持卡人来说,如果选择信用卡代还服务,一定要谨慎选择代还服务平台。上述业内人士提醒称,总体来说,还是建议市民尽量不要选择这些信用卡还款模式,如果信用卡暂时无法偿还,可以选择银行的分期还款业务,延长还款期,以降低还款压力。虽然银行信用卡分期费率可能要多一些,但相对而言,使用银行渠道分期会更安全。

用户评论
暂无内容
用户名:
E-mail:
评分:               
评价: