信用卡分期里的那些套路 银行分期

作者/来源:卡卡服务   发表时间:2019-04-25 10:11:25

信用卡分期套路深,今天就挖一下信用卡分期中的套路,避免被“坑”。

一、信用卡分期里的套路

目前的消费分期几乎都号称是“免息”,但其实还会收取手续费:

分期零利息≠没有手续费

举个例子:

这小明终于要和女朋友去见未来的丈母娘大人了,于是小明在商场里买了一些见面礼,用农行信用卡消费了1000元。随后,他收到一条银行发来的推销分期短信:


看这条短信,每期费率0.6%,那年利率是不是就是乘以12等于7.2%呢?其实不是的。

这就涉及到名义利率和真实利率的区别。


区别在于,银行宣传的还款方式是左边的,每个月付6元利息,166.67元本金。按道理每个月的计息本金因为还款在逐步递减;

对应利息也应该逐步减少才对,然而并没有,每个月还是需要支付6元利息,所以实际利率会比名义利率高,已经还掉的本金还在交“手续费”。

如果按照科学的等额本息还款方法,本金和利息的组合是每个月都在变化的,虽然每个月看起来本息合计都是172.67元。

如果按照等额本息的还款方式倒推,实际年化利率是12.24%。

大家可以直接参考下面的表格,看看自己银行信用卡分期的真实利率:


也可以通过网上搜索贷款计算器,把自己的借款金额、还款期限填进去,然后试着填真实利率,得出结果,如果得出的结果和实际的还款情形一致,那这个数字就是真实利率。

下图是招商银行网站的贷款计算器:


二、银行为什么要精心“设计”信用卡分期套路?

答案其实很简单,当然是有利可图了。

1、潜力无限的信用卡市场

无论是从信用卡市场前景还是从银行利润来源来看,信用卡都是银行业务的“当红辣子鸡”。

举个例子:


浦发银行2017年上半年信用卡业务收入218亿,信用卡中心九千多人,整个浦发五万一千多人,占比17%;再加上营销费用、坏账成本,全部成本估算78亿,利润估算140亿。

浦发银行信用卡业务收入占全部收入的四分之一,却贡献了二分之一的利润。

这下你知道信用卡的威力有多大了吧?投入回报比非常划算。

目前,全国拥有信用卡的人全部加起来才2亿,按14亿人均的话,人均持有信用卡约0.45张,按照其他国家的经验,人均持有2张的话,还有3.5倍的市场待开发,前景也是一片看好。所以银行有十足的动力来发行越来越多的信用卡。

2、为什么银行玩命推销分期?

来看一下整个银行业的统计数据:


国内银行业的信用卡业务,基于信用卡的信贷利息收入+分期手续费+滞纳金,占信用卡总收入约85%,佣金,年费,取现手续费等其他加起来一共占15%。

这下你知道银行最看重的利润是什么了吧?

刷卡费不是最重要的,信用卡年费也不重要,重要的是利息、分期手续费和逾期滞纳金。分期“套路”产生的手续费正是银行利润的重要来源。

三、银行分期利率盘点排名

看完上面内容,你发现分期利率好贵啊,不分期行不行?

我的建议是不要分期太大的金额,几百一两千块钱分一下,让银行看到你愿意交分期保护费的态度就可以了。毕竟信用卡最大的利润来源就是分期收入,如果你还坚持不分期的话,就取决于你想不想让银行“喜欢”你啦。

下图是各行的分期实际利率一览,供大家参考。


不同的分期,情况也不同。比如,

3期:工商银行信用卡3期的手续费率为1.65%,真实利率为9.9%,可以说是所有银行中费率最低的,可以优先考虑工行;

6期:招商、兴业、中信差不多;

9期:农业银行、工商银行、中国银行分期费率比较低,每期为0.6%;其他的其实相差无几,大家可以看看哪家在搞活动分期费率能打折,到时候可以对比一下,再作选择;

12期:中行、农行、工行、建行四大银行的费率最低,每期为0.6%,平安,兴业、渣打、光大费率都在0.75%附近。

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总结:

分期并不可怕,给银行贡献点利润有利于提额。但是应该认清分期利率中的“套路”,搞清楚真实利率是多少,避免拿着年化15%的资金,赚10%的收益。

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