信用卡时代,你一定要知道的奥秘

作者/来源:我是北风先生 北风雪林    发表时间:2019-05-07 00:40:58

我们都知道,现代金融是基于信用建立的,现代社会也是基于信用建立的,美国人对自己的信用记录非常在意,所以信用制度也相对成熟。

而对于中国而言,信用制度的建立落后美国太多,整个信用制度的推广,也是从信用卡开始的。

2003年,中国银联的成立,各大银行才开始对自己的信用卡的投入加大力度,自那以后,我国的信用卡市场开始爆发性增长。

到了今天,信用卡几乎覆盖了全中国,在个人信用发展的过程中,信用卡将个人的信贷能力提高了一大步,也把抵押贷款往信用贷款的方向推进了一大步。

那么,在这个新的信用时代里,我们了解一些关系信用卡的知识也是很必要的。

1信用卡的本质

很多人不知道,信用卡其实起源于餐饮业。

在上个世纪50年代的时候,有一个叫做弗兰克的美国人,在餐厅吃饭的时候忘记带钱包了,这个时候就很尴尬了。

于是他产生了一个想法:能不能有一种让人们“现在消费,事后付款”方式,来解决这个问题。

然后他就投资了1万美元,成立了“大莱俱乐部”,成为会员后,只需要提供一种塑料卡片来证明你的身份和支付能力,就可以用这张卡片来记账消费。

这个模式非常的成功,对消费的刺激力度非常大,记账消费,不必立即支付现金,这个就是最早的信用卡。

信用卡的起源是商业信用,并不是银行信用,也就是说信用卡本身不重要。

它只是一个媒介或者载体而已,本质上是银行对你的资质进行了审核,给予你一定的贷款额度。

而信用卡最重要的就是你的信用,无论信用卡使用多少种使用技巧,它都不会改变你和银行之间的借贷关系。

2网络信用卡加速发展

在我国,信用卡的业务有一个非常有意思的特点,就是传统的信用卡业务非常滞后,而网络的信用工具非常发达。

我国传统的信用卡覆盖率在全世界是比较低的,大概是三个人持有一张,是美国人均持卡量的十分之一。

而且中小城市,信用卡的覆盖率更低,我国的个人征信体系处于起步阶段,所以银行发卡的审批是相对严格的,对于申请者的职业,工资单流水,都是会有一个严格的要求。

还有一个原因是因为我国社会收入普遍低,缺乏社会保障机制,人群的储蓄意愿远远地高于消费意愿。

尤其是老一辈的人,宁可选择让货币贬值,也不会轻易消费,唯一可以让他们拿出积蓄的只有房子。

但是近十年来,80、90后成为了消费主力,收入水平不断上升,所以信用卡的业务增长速度非常迅速。

但很多90后心中,蚂蚁花呗、京东白条等等这些网络的信用工具其实已经取代了信用卡的地位,平均每4个90后就有一个人用过蚂蚁花呗。

目前,几乎所有的互联网巨头,尤其是电商企业,都发行了这种网络信用工具,而这种工具本质上也是信用卡,只不过从有形的卡片变成了“APP+信用”。

但无论是银行信用卡,还是网络信用卡,这都意味着我国在转型成为一个信用社会,正在朝着个人信用资本化的方向发展。


3信用卡消费的奥秘

那么,银行为什么热衷于发信用卡,自然是银行卡可以给银行带来收入。

2016年,招商银行的业务构成中,信用卡的贷款占比是13%,光是信用卡的利息收入就是300多亿,非利息收入还有113亿。

你可能奇怪,平常你消费了一笔,然后下个月还了,银行就是白送钱给你,那这么多的钱,银行到底是怎么赚来的。

其中,银行最大的一项收入就是来自信用卡分期的“利率幻觉”。

例如图上,是一家银行的信用卡分期手续费计算表,可以看出选择12期分期还款的话,每期的手续费仅为0.6%,按照这个方法计算,年利率也很便宜啊,才7.2%。

但是这个计算是完全错误的,要记住你每个月都在偿还本金,所以你的总借款额度是按月下降的。

按照12000元计算,到最后一个月的时候,你的本金只有多少呢,1000元。

但是你的手续费仍是固定的,也就是说,最后一个月你的月息仍是7.2%,最后你付出的利率是12*7.2%,在13.23%左右。

虽然都是利率,但实际利率却是名义利率的两倍左右,这就是典型的利率幻觉。

除此之外,银行信用卡还会利用人性的弱点赚钱年费,在办卡的时候,他们会鼓励客户办理金卡或者白金卡,并且第一年给你免费。

但其实这种卡的年费是很高的,一般在3000元以上,拿到以后你经常可以有很多特殊待遇,比如经济舱的VIP休息室,高尔夫球场五折等等。

还有信用卡提现,你有时候会接到信用卡客服电话,鼓励你把信用卡额度提出了当现金用,但是银行提现额度是按照日利率的万分之五来收取,并且按月复利计算。

在还款的时候,也提醒你可以使用最低额度还款,这样一来你的计息过程就是按照每个月滚一次雪球,到最后的实际利率能够达到20%。

有的人想当然的觉得自己可以多办理这种信用卡,然后可以拆东墙补西墙,维持一种平衡。

但实际上你借来的钱只是还了利息和部分欠款,同时你又负担了一笔利息,这样下去你的利息在多张卡的累积下,就会越来越多,直到崩盘的那一天。

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所以你看信用卡的盈利模式是多种多样的,银行也不是白给你钱的,每一钱的背后都必然附带利息,只不过是无形的或有形的利息。

在使用信用卡的过程中,你只要注意到信用卡的本质和特点,然后就可以科学和合理的使用信用卡。

在这个新的社会规则里,最核心的一点,就是自己的信用记录,这一点才是根本。
 

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