信用卡陷阱:分期付款,银行生怕你知道的真相

作者/来源:财经提    发表时间:2019-06-09 10:28:18

很多银行为了鼓励大家办理分期,都打出了“0利息”的旗号。

那只是表面说辞,实际上,利息是以另一种名义在收取,叫做“分期手续费”。

目前大部分银行分期手续费是在每个月在0.5%-0.9%不等。

有人觉得这手续费不高,下面,咱们就算算这笔账。

王钢蛋,用信用卡分12期,买了部iPhone XS Max,分期手续费是0.75%。

看起来不贵嘛。

脑子聪明的,多想一步,年化利率就是0.75%×12月=9%。

9%,不贵。

提前消费,可不就得付出点代价嘛。

真的是这样吗?

1、分期付款,资金实际使用时间变短
如果王刚蛋借了12000元,一年后,连本带息一起还钱。12000元,她花了整整12个月,这个年化利率是9%。

如果分期还款,每个月都得还银行本金1000元,那么:

只有第1个月,银行借出12000元,

第2个月,就减少为11000元,

第3个月,就减少为10000元,

……

第12个月,银行只借出1000元。

实际每个月使用资金

2、资金实际使用时间公式
如果你选择6个月分期,那么你的资金实际使用时间为3.5个月;

如果你选择12个月分期,你的资金实际使用时间为6.5个月;

如果你选择18个月分期,那么你的资金实际使用时间为9.5个月;

如果你选择24个月分期,那么你的资金实际使用时间便是12.5个月。

当然,为了计算方便,你也可以粗略的直接把期数除以2。再把月份换算成年。


信用卡分期,中招就是这样的

以招商银行为例,申请分期还款的:

每期应还本金=申请金额÷分期期数

每期手续费=申请金额×每期手续费率。

什么意思?

王钢蛋申请12000元分期付款,每期手续费就按照12000元计算。就算你只剩1000元没还,已还的11000元也得算手续费。

3、如何计算实际年化费率
要计算出真实年化利率,并不能简单的用月手续费率×12计算。

有什么样的照妖镜,能够算出分期的真实手续费率呢?

这里介绍一个收益率计算神器——IRR公式

IRR的全称叫Internal Rate of Return,中文名叫内部收益率。

它综合考虑了每一期流入现金额不等的情况,通过加权之后,得出真实的年化收益率。

在处理像信用卡分期这样不规则现金流时,格外得心应手。

计算方法简单得像在侮辱人的智商。

随便找一个Excel,插入IRR公式。

IRR计算利率的过程

注意:我们借来的钱,和还回去的钱方向不一样。

所以,借的总额12000元,和每个月还款金额1090元,正负相反。

只要两者正负相反,结果就不会算错。

9%?不存在的。

月分期手续费率是0.75%,但,实际年化利率是16.2%。

还钱吧

有的人,脑子里只有“0利息”的概念,觉得手续费是理所当然的,所以被坑了。

有的人,脑子里只有0.75%的概念,觉得提前消费,很划算。

有的人,脑子里的概念进化为0.75%×12=9%,所以,对分期付款特别谨慎。

聪明的你,用IRR公式计算出,实际年化利率16.2%,想到余额宝年化利率不到3%,躲开了陷阱。

说到这个份上,如果你还坚持分期付款。

那……

咱再聊聊。

2019新规:信用卡分期提前还款,仍收费
央行出台了19年的信用卡新规,各家银行也是根据新规做出调整:

信用卡分期提前还款,仍收费,甚至部分银行还要收取一定的违约金。

也就是说,提前还款并不能少还利息和手续费。像是农行、招行、平安、交通、工行等都已经明确规定。

如果申请一次性偿还分期的款项,要把所有各期的本金、利息和手续费全部都交上才行,甚至工行还规定要收取一定量的违约金。

想要信用卡分期还款,如果只是一时缺钱的话,可以选择最低还款额还款,等有钱了,全部还上。

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当然了,按最低还款额还款前,你也得知道它有哪些坑。

信用卡陷阱:最低还款额,一年最高利息可达19.56%

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